從ApplePay進入台灣 談台灣金融科技發展策略
2016/05/23-王可言
ApplePay入台引起的爭議：該不該讓ApplePay在此時此刻入台？
贊成立刻開放的人士認為：
1.開放ApplePay可讓國人與國外同步，率先享受金融支付服務的方便。
2.有助於台灣代碼化服務平台(Token Service Provider；TSP)的開發與應用。
3.台灣是小國，小國沒有不開放的權力。
4.台灣金融科技產業應自行發展國際競爭力，要求政府保護，永遠也長不大。
反對此時開放的人士認為：
1.全世界到目前為止一共只有6個國家開放ApplePay，台灣不必急於一時。
2.行動支付的重要，在於可以取得第一手使用者的消費資料，這些資料對金融科技公司了解顧客行為頗為重要。
3.ApplePay資料中心設在國外，導致台灣消費資料外流，不但有可能造成稅收困難及國安問題，更可能讓台灣金融科技產業失去主導權。
4.台灣行動支付業者正在起步階段，此時開放，蘋果挾其國際大廠品牌與低價優勢，將橫掃市場，讓台灣廠商還沒起步就被消滅了。四大金控爭奪ApplePay代理權，證明了支付業者的憂慮不是空穴來風。
ApplePay將信用卡或金融卡數字化，並用一個加密儲存付款資訊的專用晶片取代卡片上的晶片或磁條，讓iPhone或iWatch可以透過無線近域通信天線(NFC)與交易點的銷售終端(POS)連結，達成交易。
它和許多國家已經使用的非接觸式支付方式類似，但蘋果增加了雙重身份驗證(iPhone的觸控身分認證和電子錢包)以增加安全度。蘋果也強調他們不會追蹤使用者的消費記錄，消費記錄將留在客戶、供應商和銀行之間。
大多數觀察家都看好蘋果以動態驗證碼(Tokens)保護使用者身分資料的交易模式與方便的使用者體驗，認為ApplePay應該會成功。
ApplePay更夾蘋果金彈優勢，只收取0.15%到0.3%的手續費(是台灣業者的十分之一)，台灣行動支付業者幾乎沒有能力與之競爭。
ApplePay只是國際大廠進軍台灣金融業的前哨戰，ApplePay以行動裝置將信用卡虛擬化。並沒有改變基本的信用卡消費模式。值得注意的，是金融科技創新應用如何與電子支付機連結，收集使用者消費資訊，透過大數據分析，了解使用者習性與需求，據以創造更好的金流與生活服務機會。
這些公司極可能像UBER、AirBnB一樣跨境入侵。到時候台灣金融科技產業如果沒有國際競爭力，會很快喪失金融自主力。這對國安與經濟發展都是一大威脅。
開放與保護，我們的策略到底是什麼？
開不開放ApplePay來台，對台灣金融產業未來的發展影響深遠。我們不應獨惠蘋果，要開放，就應訂一個可以讓國際大廠進來，且讓台灣的金融科技公司也有公平合理競爭機會的規則。尤其不能讓國際大廠以低價把台灣新創業者打垮。
台灣的未來在哪裡？
金融科技是近10年來台灣轉型升級最大的機會。我們最大的弱點是法規、速度與價值網絡。
台灣政府與大陸及多數國家不同的是，這些國家只要沒有明文禁止的項目新創公司都可以推動，台灣則是法規沒規定的都不能做。在這模式下，只要一創新，就觸法。
台灣公務員深怕涉及圖利私人公司之嫌，在防弊重於興利的作法下，不願積極修法，可能把我們的未來都防掉了。建議新政府鼓勵金融界投資金融科技公司。透過法規鬆綁，租稅減免，鼓勵新創公司聚焦金融科技生態圈，透過合作，快速發展。
在合作的時候，我們必須有自己的技術，我們才能擁有主導權，尤其是有關資訊的活動，如掌握交易資訊的支付、快速開發平台、大數據水庫、分析、信評等。我們一定要能主導，否則等於是把金融大權拱手讓人來掌控。
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